A nivel mundial, existe una brecha significativa en las tasas de inclusión entre los países de altos ingresos en los que más del 90% de la población tiene acceso a servicios financieros básicos y las economías emergentes que tienen un promedio cercano al 60%. Países como Kenia, han visto un aumento sustancial en la inclusión financiera debido a los pagos digitales, pero en México, aunque se cuenta con la infraestructura tecnológica y el marco legal requerido, no se puede observar dicho cambio. Si bien América Latina como región muestra tasas de inclusión promedio del 55%, la inclusión financiera en México cuenta con una tasa del 37%.

Inclusión financiera,                                  ¿Un problema de condiciones?

Curiosamente, las condiciones del país contradicen los desarrollos globales, lo que sugiere que el contexto en el que se ofrecen los pagos digitales constituye una influencia relevante en su adopción.

La importancia de encontrar soluciones para aumentar las tasas de inclusión se debe a la relación que sostiene la promoción de ocho de los diecisiete Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas, que prometen mejoras sustanciales en las comunidades.

Mecanismos

Existen tres mecanismos destacados que pueden impulsar la inclusión y ocho condiciones contextuales relevantes que influyen en el potencial de los mecanismos para hacerlo.

Grado de Calidad del Servicio: Provisión de productos y servicios de manera satisfactoria por parte de las instituciones financieras.

Desarrollo de Infraestructura de Pago: Ampliación de la disponibilidad de medios de pago digitales.

Crecimiento de Casos de Uso: Incremento de casos de creación de valor a través del uso de productos y servicios financieros para personas físicas.

Condiciones Contextuales

Las condiciones contextuales forman diferentes tipos de relaciones con los procesos en los mecanismos, activándolos y por lo tanto provocando resultados específicos.  Los siguientes ejemplos de estas relaciones proporcionan una ilustración de sus capacidades explicativas:

Tipo de Empleo y Crecimiento de Casos de Uso

Es menos probable que alguien a quien se le paga en efectivo tenga casos de uso valiosos en su vida diaria, ya que ir al banco se percibe como una tarea adicional. Por el contrario, es más probable que una persona a la que se le paga a través de medios digitales tenga casos de uso valiosos e impactantes en su vida. Así, en el caso específico de México con su gran mercado laboral informal, la condición contextual influye directamente en la negativa del mecanismo y genera exclusión financiera.

Banca y Desarrollo de Infraestructura de Pago

Una persona que confía en los bancos utilizará métodos de pago digitales y, por lo tanto, apoyará el desarrollo de la infraestructura de pago, creando la dinámica de refuerzo positiva del mecanismo. Viceversa, una persona que tenga creencias negativas continuará realizando transacciones en efectivo, lo que desincentivará la difusión de la infraestructura de pago y apoyará la dinámica de refuerzo negativa. Basado en una desconfianza general hacia las instituciones en México, esto dificulta el desarrollo de la infraestructura de pagos, un ejemplo es CODI infrestuctura de pago que no es entendida por los usuarios.

Desigualdad y el grado de calidad del servicio

El nivel de ingresos y el origen social de un individuo determinarán el grado de calidad del servicio recibido. Las personas de bajos ingresos están totalmente excluidas o disfrutan de una calidad de servicio inferior comparado a las personas de altos ingresos. Algunos jugadores en el mercado tienen productos dirigidos a los no bancarizados, pero debido a su estructura de costos, tienden a perpetuar en la desigualdad.

Desarrollo de Infraestructura de Pago y Crecimiento de Casos de Uso

La extensión de la infraestructura contribuye al crecimiento de casos de uso de productos y servicios financieros. Por ejemplo, el pago con NFC (teléfonos móviles) crecería de contar con las terminales de pago necesarias que son inexistentes o no se encuentran configuradas en puntos de pago mexicano. Por lo que los esfuerzos de la banca por promoverlos se ven frustrados.

 

Este artículo es parte de su investigación sobre inclusión financiera y pagos digitales en México.

Lino Kessel está estudiando una maestría en la Escuela de Negocios de Copenhague. Tiene una Licenciatura en Gestión de Negocios Internacionales de la Escuela de Economía y Derecho de Berlín. Su viaje académico le ha permitido pasar mucho tiempo en el extranjero principalmente en México, despertando su interés por el país.

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